Правила предоставления микрозайма

1. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОЗАЙМА

Микрозайм предоставляется лицам, достигшим 18 лет, либо, в случаях установленных законодательством, до достижения восемнадцатилетнего возраста.

Микрозайм предоставляется под залог драгоценных металлов, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования, а также под залог иного движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, сумма оценки которого не превышает 100 базовых величин (далее - имущество). При этом заемщик гарантирует, что имущество свободно от прав третьих лиц.

В договоре микрозайма делаются следующие записи, которые удостоверяются подписью заемщика:

  • о согласии заемщика на реализацию заложенного имущества по стоимости указанной в залоговом билете, в случае не востребования имущества в течение льготного срока;
  • о согласии заемщика на формирование досье заемщика;
  • о согласии заемщика на предоставление необходимых сведений в Национальный банк Республики Беларусь для формирования кредитной истории и ознакомление с правом получения кредитного отчета в структурных подразделениях Национального банка Республики Беларусь;
  • об ознакомлении и согласии с настоящими Правилами, в том числе с условиями предоставления и досрочного возврата микрозайма;
  • об уведомлении, о том, что заимодавец не осуществляет определение стоимости драгоценных камней в ценностях, и оценка принимаемых в залог ценностей производится исходя из стоимости драгоценного металла;
  • о согласии заемщика на определение пробы имущества, предоставляемого в залог для обеспечения исполнения обязательств по договору микрозайма, пробирными реактивами. При этом, в случае образования царапин на имуществе, при определении его пробы, заемщик отказывается от всякого рода претензий к заимодавцу.
2. ДОКУМЕНТЫ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ ДЛЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА МИКРОЗАЙМА

Для заключения договора микрозайма заемщик обязан предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт, вид на жительство в Республике Беларусь, удостоверение беженца) либо его копию, заверенную в установленном законодательством Республики Беларусь порядке.

Заимодавец вправе запросить дополнительную информацию, сведения и/или документы по своему усмотрению, необходимые для заключения договора микрозайма. Заимодавец отказывает в предоставлении микрозайма в следующих случаях:

  • непредставления документов, установленных в настоящих Правилах;
  • в случае несогласия заемщика на использование личных данных при формировании досье заемщика;
  • в случае несогласия заемщика на предоставление данных заемщика в Национальный банк Республики Беларусь для формирования кредитной истории;
  • на основании данных досье заемщика;
  • в случае несогласия заемщика на реализацию заложенного имущества по стоимости указанной в залоговом билете, при не востребовании имущества в лечение льготного срока;
  • если заемщик не согласен с суммой микрозайма, предлагаемой заимодавцем;
  • если заемщик отказывается от определения заимодавцем пробы имущества, предоставляемого в залог;
  • в иных случаях, определяемых заимодавцем и настоящими Правилами.
З. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА МИКРОЗАЙМА

Договор микрозайма считается заключенным с момента передачи денежных средств (суммы микрозайма) заемщику из кассы заимодавца по месту предоставления микрозайма, а право залога - с момента передачи имущества, что подтверждается подписанием договора и залогового билета.

Сумма предоставляемого микрозайма определяется в соответствии с гл. 5 настоящих Правил.

4. СРОК ДОГОВОРА, ПОРЯДОК ПРОДЛЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Договор микрозайма заключается на срок, согласованный сторонами. Срок действия договора микрозайма равен сроку предоставления микрозайма. В случае не исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы микрозайма в срок, предусмотренный Договором, договор продлевается до момента исполнения заемщиком обязательств возникших по договору либо заключения дополнительного соглашения о продлении срока предоставления микрозайма, что не исключает права заимодавца реализовать заложенное имущество по истечении льготного месячного срока. Срок предоставления микрозайма может быть продлен путем заключения сторонами дополнительного соглашения к договору микрозайма, при условии полной оплаты заемщиком начисленных процентов за срок пользования микрозаймом. В этом случае срок действия договора о залоге имущества продлевается на тот же срок, что и договор микрозайма, путем внесения соответствующей записи в залоговый билет. Микрозайм может быть досрочно возвращен заемщиком заимодавцу, при этом договор досрочно расторгается. Договор микрозайма может быть изменен, дополнен по соглашению сторон, путем подписания сторонами дополнительного соглашения. В случае продления, изменения, дополнения, досрочного расторжения договора микрозайма заемщик обязан предоставить заимодавцу документ, удостоверяющий личность либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке и залоговый билет.

5. СУММА МИКРОЗАЙМА И ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ МИКРОЗАЙМОМ

Сумма микрозайма, которая может быть предоставлена заемщику, определяется заимодавцем в зависимости от предоставляемого в залог имущества и срока пользования микрозаймом.

Сумма микрозайма, предоставляемая заимодавцем не может быть менее 10 (Десяти) белорусских рублей и более 42000 (Сорока двух тысяч) белорусских рублей. Не допускается предоставление заимодавцем заемщику микрозайма (микрозаймов), если общая сумма обязательств заемщика перед заимодавцем по договорам микрозаймов при предоставлении такого микрозайма (микрозаймов) превысит 15 000 базовых величин на день заключения договора микрозайма.

Сумма оценки закладываемого имущества согласовывается с заемщик. Если заемщик не согласен с суммой оценки, предлагаемой заимодавцем, договор микрозайма не заключается. Заемщик уплачивает заимодавцу проценты за пользование микрозаймом в размерах и порядке, определяемых договором между заемщиком и заимодавцем. Размеры процентных ставок за пользование микрозаймом устанавливаются приказами руководителя заимодавца. Размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов за пользование микрозаймом рассчитывается в следующем порядке:

сумма процентов = сумма предоставленного микрозайма х процент по договору за пользование микрозаймом х количество дней пользования микрозаймом.

Годовая процентная ставка определяется путем умножения процентов, установленных договором микрозайма на 365 календарных дней. По договору микрозайма могут быть установлены следующие предельные процентные ставки:

минимальный размер процентной ставки 1 % за день пользования (годовая процентная ставка 365 %);

максимальный размер процентной ставки: 1,5% за день пользования (годовая процентная ставка 547,5%).

Начисление процентов за пользование микрозаймом производится со дня передачи денежных средств заемщику по день выкупа (реализации) заложенного имущества включительно. В случае невозвращения заемщиком в установленный срок суммы микрозайма, в течение всего льготного месячного срока, установленного п. 5 ст. 339 Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также срока до момента реализации заложенного имущества, на сумму микрозайма начисляются проценты за пользование микрозаймом в размере, установленном договором микрозайма в день.

6. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЛОГОМ ИМУЩЕСТВА

Обязательство по возврату микрозайма, полученного в соответствии с условиями договора микрозайма, обеспечивается залогом драгоценных металлов, предназначенных для личного, семейного или домашнего использования, а также залогом иного движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, сумма оценки которого не превышает 100 базовых величин. Заимодавец производит прием драгоценных металлов или иного движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, сумма оценки которого не превышает 100 базовых величин в соответствии с перечнем ценностей, принимаемых в залог. При приеме драгоценных металлов заимодавец в обязательном порядке с согласия заемщика производит определение пробы пробирными реактивами в порядке, установленном Инструкцией об особенностях осуществления ломбардами операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями. В случае отказа заемщика от определения пробы, имущество не подлежит приему, соответственно договор микрозайма не заключается. В силу залога заимодавец по обеспеченному залогом обязательству (договор микрозайма) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (заемщика), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. Если иное не предусмотрено Договором, залог обеспечивает требование заимодавца в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности сумму непогашенного микрозайма, проценты, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи, расходов по взысканию иных расходов. Договор о залоге имущества оформляется выдачей залогового билета, который является неотъемлемой частью договора микрозайма. Закладываемое имущество передается заимодавцу. Стоимость передаваемого в залог имущества должна быть равной либо больше суммы микрозайма. Заимодавец не осуществляет определение стоимости драгоценных камней в ценностях. Оценка принимаемых в залог ценностей производится исходя из стоимости драгоценного металла. Вставки, не являющиеся драгоценными камнями, не оцениваются, их масса определяется измерительными приборами либо по эталонным образцам. Заимодавец несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы. Ответственность заимодавца за утрату заложенного имущества ограничивается суммой оценки, указанной в залоговом билете.

В случае перехода права собственности на заложенное имущество от заемщика к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Залог прекращается в следующих случаях:

  • погашения заемщиком задолженности по договору микрозайма перед заимодавцем;
  • реализации заимодавцем заложенного имущества;
  • изъятия имущества у заимодавца в установленном законодательными актами порядке;
  • иных случаях, установленных законодательством.

7. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА МИКРОЗАЙМА

Заемщик возвращает сумму микрозайма в кассу заимодавца по месту предоставления данного микрозайма. При возврате суммы микрозайма заемщик обязан предъявить заимодавцу залоговый билет и документ, удостоверяющий личность либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке. Право возврата суммы микрозайма, третьими лицами допускается при наличии доверенности, оформленной в установленном законодательством порядке. При этом третье лицо должно предоставить заимодавцу залоговый билет и документ, удостоверяющий личность либо его копию, заверенную в установленном законодательством порядке. Заемщик вправе производить досрочный возврат микрозайма. При этом производится перерасчет процентов за пользование микрозаймом в соответствии с фактическим количеством дней пользования микрозаймом. Микрозайм считается возвращенным в момент погашения всей задолженности по договору перед заимодавцем. Возврат микрозайма подтверждается подписью заимодавца и заемщика в залоговом билете.

8. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА

После исполнения заемщиком обязательств по договору микрозайма в полном объеме (погашение суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом, иных расходов заимодавца, при их наличии), заимодавец возвращает имущество, переданное в залог в день погашения задолженности.

Имущество выдается при предъявлении залогового билета и документа, удостоверяющего личность либо его копии, заверенной в установленном законодательством порядке. Право получения имущества, переданного в залог, третьими лицами допускается при наличии доверенности, оформленной в установленном законодательством порядке. В случае смерти заемщика, заложенное имущество до его реализации может быть выкуплено близким родственником заемщика (супруг (супруга), родители, усыновители (удочерители), дети, в том числе усыновленные (удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка и внуки), а также исполнены обязательства по договору микрозайма, в том числе возвращена сумма микрозайма, по письменному заявлению и предъявлении оригиналов и копий следующих документов:

  • документа, удостоверяющего личность;
  • залогового билета;
  • свидетельства о смерти;
  • документа, подтверждающего родство с заемщиком (свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении и т.д.).

Если срок возврата или окончания льготного месячного срока приходится на нерабочий день обособленного подразделения заимодавца, то днем окончания соответствующего срока считается следующий за ним рабочий день. Заемщик имеет право в любой рабочий день обособленного подразделения заимодавца до окончания льготного срока (или после его окончания в случае, если имущество не реализовано и только при наличии согласия заимодавца) востребовать имущество при условии оплаты всей задолженности перед заимодавцем, возникшей из обязательств по договору. Заемщик предоставляет право заимодавцу, либо иному лицу по выбору заимодавца осуществить от имени заемщика продажу заложенного имущества для удовлетворения требования заимодавца.

В случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у заимодавца в установленном законодательными актами порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо, либо в виде санкций за совершенное преступление или иное правонарушение, залог в отношении этого имущества прекращается. При этом заимодавец вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В этом случае, заимодавец вправе в любое время в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора, уведомив при этом заемщика не менее, чем за два календарных дня до предполагаемой даты отказа от договора. Договор будет считаться расторгнутым с даты указанной в уведомлении, но не ранее двух календарных дней с момента направления уведомления заемщику об отказе от договора. В свою очередь заемщик обязан возвратить предоставленный заем до истечения срока указанного в уведомлении, либо до истечения двухдневного срока с момента направления уведомления заемщику. Заимодавец вправе в судебном порядке требовать от заемщика досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства.

9. ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ НЕВОСТРЕБОВАННОГО ИМУЩЕСТВА

В случае невозвращения в установленный договором срок суммы микрозайма, заимодавец вправе по истечении льготного месячного срока реализовать не востребованные драгоценные металлы, предназначенные для личного, семейного или домашнего использования путем передачи в Государственное хранилище ценностей Министерства финансов Республики Беларусь. Заимодавец вправе производить самостоятельную реализацию переданного в залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, сумма оценки которого не превышает 100 базовых величин (кроме реализации драгоценных металлов) по истечении льготного месячного срока после наступления дня возврата суммы микрозайма, установленного договором микрозайма (далее - движимое имущество). Заимодавец осуществляет реализацию движимого имущества в обособленных подразделениях заимодавца. Цена реализации движимого имущества устанавливается в размере не менее суммы оценки, указанной в договоре микрозайма и (или) залоговом билете. Заимодавец вправе снижать цену движимого имущества через каждые 10 (десять) дней не более, чем на 20 (двадцать процентов) от последней установленной цены реализации неограниченное количество раз. Лицо, приобретшее движимое имущество, в порядке, предусмотренном настоящим разделом, не вправе возвратить его заимодавцу. Заемщик вправе в любое время до дня продажи движимой имущества прекратить залог, а также обращение на него взыскания и (или) реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство.

10. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

Приказом руководителя заимодавца могут вноситься изменения в настоящие Правила. По приказам руководителя заимодавца в обособленных подразделениях могут проводиться акции, устанавливающие специальные условия предоставления микрозаймов для заемщиков, отличные от закрепленных настоящими Правилами. В случае утери залогового билета по письменному заявлению заемщика и предъявлении документа, удостоверяющего личность либо его копии, заверенной в установленном законодательством порядке, заимодавец предоставляет копию залогового билета. Заемщик вправе передать другим лицам право погашения задолженности по договору микрозайма и право на получение имущества из обособленного подразделения заимодавца по доверенности, заверенной в установленном законодательством Республики Беларусь порядке. В случае реализации заложенного имущества требования заимодавца к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения. Вопросы взаимоотношений заимодавца и заемщика, не урегулированные договором и/или настоящими Правилами, разрешаются в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. В настоящие Правила могут вноситься изменения и дополнения, действие которых не распространяются на договоры микрозайма, заключенные заемщиком с заимодавцем до внесения соответствующих изменений (дополнений) в договор.